Asuransi TLO adalah salah satu jenis asuransi mobil. Bagi kamu yang pernah membeli mobil baru, pasti ditawari jenis asuransi mobil TLO atau asuransi all risk (comprehensive).

Kadang-kadang masih ada yang belum bisa membedakan antara TLO dan all risk. Padahal, keduanya tidak sama.

Nah, memahami perbedaan kedua asuransi ini juga penting agar kamu dapat memilih produk asuransi yang tepat untuk kendaraanmu.

Dalam artikel ini, Lifepal akan membahas secara lengkap asuransi TLO itu apa, contoh perlindungan, dan perhitungannya.

Perbedaan asuransi TLO dan all risk

Asuransi TLO adalah asuransi yang menanggung biaya perbaikan mobil dengan kerusakan total di atas 75 persen.

Sementara pengertian asuransi all risk adalah asuransi yang menanggung biaya perbaikan mobil akibat kerusakan kecil ataupun kerusakan besar.

Apa perbedaan asuransi TLO dan all risk? Agar lebih mudah memahaminya, simak perbandingannya dalam tabel berikut ini.

Asuransi TLOAsuransi all risk
Cakupan perlindungan meliputi kehilangan, kerusakan yang lebih besar dari 75% nilai mobil, usia mobil yang ditanggung maksimal 15 tahun, termasuk jika ada layanan derek dari bengkel rekanan.Cakupan perlindungan meliputi semua jenis kerusakan, termasuk kompensasi terjamin untuk kehilangan mobil karena pencurian sampai layanan pembaruan STNK. 
Jaminan penggantian apabila kendaraan kamu mengalami kerusakan yang nilainya mencapai ≥75% dari nilai kendaraan dan kerugian akibat kehilangan atau kerusakan kendaraan. Asuransi akan membayar klaim untuk segala jenis kerusakan, mulai dari kerusakan ringan, rusak berat, hingga kehilangan. 
Premi asuransi mobil TLO relatif lebih rendah dibandingkan asuransi mobil all risk.Premi asuransi mobil all risk lebih tinggi dibandingkan asuransi mobil TLO.

Apa itu asuransi TLO?

Asuransi TLO adalah asuransi yang menanggung biaya perbaikan mobil dengan kerusakan total di atas 75 persen.

Artinya, cakupan proteksi yang diberikan asuransi all risk yang dikenal dengan istilah comprehensive memang lebih besar dibandingkan dengan asuransi total loss only.

Pendek kata, asuransi TLO mobil adalah asuransi yang memberikan jaminan penggantian biaya jika kendaraan kamu hilang atau rusak dengan kondisi kerusakan di atas 75 persen.

Sebagai contoh, jika kendaraan kamu menabrak trotoar dan mengakibatkan kerusakan pada bemper mobil, kamu tidak bisa mengklaim dengan menggunakan asuransi total loss only.

Karena kerusakan yang terjadi hanya kerusakan sebagian kecil saja. Untuk kerusakan seperti itu baru bisa diklaim jika kendaraan kamu diasuransikan menggunakan asuransi all risk atau comprehensive.

Contoh lain, jika mobil kamu sedang diparkirkan ketika kamu sedang jalan-jalan di mal, kemudian mobil kamu hilang, barulah kamu bisa mengajukan klaim dengan menggunakan asuransi total loss only.

Jika kamu mengalami kecelakaan dengan kerusakan hingga 75%, kamu juga bisa mengajukan klaim asuransi TLO.

Kerusakan sebesar itu memang masuk kategori total loss atau kehilangan sepenuhnya karena memang hampir mustahil untuk memperbaikinya agar dapat berfungsi kembali.

Premi asuransi TLO mobil

Kita bisa menghitung premi asuransi TLO berdasarkan surat edaran Otoritas Jasa Keuangan Nomor 6/SEOJK.05/2017.

Ketentuan mengenai premi asuransi kendaraan, termasuk asuransi total loss only, sudah ditentukan di dalam surat edaran OJK tersebut. 

Ketentuan ini mencakup perbedaan harga premi asuransi sesuai jenis kendaraan dan wilayahnya. Hal ini menentukan uang pertanggungannya juga.

Kisaran harga premi asuransi total loss only berada pada 0,2% hingga 0,69% dari harga kendaraan nasabah dan dibayar sekali saja untuk mendapatkan perlindungan selama setahun penuh.

Berikut tabel rate asuransi mobil OJK untuk asuransi TLO dan simulasi perhitungannya.

1. Jenis kendaraan nonbus dan nontruk (mobil)

KategoriUang PertanggunganWilayah 1Wilayah 2Wilayah 3
Kategori 10 s.d.Rp125.000.0000,47%-0,56%0,65%-0,78%0,51%-0,56%
Kategori 2>Rp125.000.000 –Rp200.000.0000,63%-0,69%0,44%-0,53%0,44%-0,48%
Kategori 3>Rp200.000.000 –Rp400.000.0000,41%-0,46%0,38%-0,42%0,29%-0,35%
Kategori 4>Rp400.000.000– Rp800.000.0000,25%-0,30%0,25%-0,30%0,23%-0,27%
Kategori 5> Rp800.000.0000,20%-0,24%0,20%-0,24%0,20%-0,24%

Tarif premi dan kontribusi asuransi kendaraan ini juga disesuaikan dengan lokasi kendaraan bermotor seperti di bawah ini.

  • Wilayah 1: Sumatera dan Kepulauan di sekitarnya
  • Wilayah 2: DKI Jakarta, Jawa Barat, dan Banten.
  • Wilayah 3: Selain Wilayah 1 dan Wilayah 2.

Sebagai contoh kita ambil kategori 2 dengan jenis kendaraan nonbus dan nontruk dengan uang pertanggungan di atas Rp125 juta hingga Rp200 juta untuk wilayah 2 dengan batas bawah 0,44% dan batas atas 0,53%.

Harga Mobil Rp200.000.000
Premi TLORp200.000.000 x 0,53%Rp1.060.000
Premi yang dibayarkan per tahun Rp1.060.000

2. Jenis kendaraan roda dua (motor)

KategoriUang PertanggunganWilayah 1Wilayah 2Wilayah 3
Kategori 8Semua uang pertanggungan3,18%-3,50%3,18%-3,50%3,18%-3,50%

Sebagai contoh harga motor di DKI Jakarta Rp20.000.000. Begini perhitungan asuransi kendaraan roda dua untuk asuransi total loss only.

Harga Motor Rp20.000.000
Premi TLORp20.000.000 x 3,50%Rp700.000
Premi yang dibayarkan per tahun Rp700.000

Simulasi premi asuransi mobil TLO

Harga premi untuk setiap pengguna asuransi mobil tidak selalu sama. Karena, harga premi dipengaruhi oleh banyak faktor.

Misalnya seperti usia kendaraan, jenis mobil, besaran manfaat pertanggungan, dan lain sebagainya. Harga premi nantinya akan disesuaikan dengan besaran manfaat pertanggungannya.

Sebagai gambaran, coba simulasikan perhitungan preminya dengan kalkulator premi asuransi mobil dari Lifepal berikut ini.

Di atas merupakan estimasi premi dasar asuransi TLO yang mungkin akan kamu bayarkan. Namun umumnya setiap asuransi akan menawarkan perluasan jaminan.

Kamu bisa memilihnya sesuai dengan kebutuhan. Nantinya premi juga akan disesuaikan dengan setiap manfaat yang kamu butuhkan.

Premi asuransi mobil dibayarkan tahunan. Dapatkan kesempatan diskon hingga 25% dan cicilan dengan bunga 0% hanya jika kamu beli asuransi mobil di Lifepal!

Bisakah asuransi all risk dan TLO dikombinasikan?

Untuk mendapatkan manfaat dari kedua asuransi di atas, kamu sebenarnya bisa memanfaatkan asuransi kombinasi.

Ya, tidak menutup kemungkinan jika kedua asuransi tersebut dikombinasikan agar kamu mendapatkan benefit yang lebih banyak. 

Cara lain yang bisa dilakukan adalah misalnya dengan mengasuransikan mobil dengan asuransi all risk di tahun pertama atau tahun kedua. Pada tahun ketiga, kamu mengasuransikan lagi mobil kamu dengan asuransi total loss only

Ini mempertimbangkan biaya kerusakan mobil baru yang lebih tinggi nilainya sekalipun kecil kerusakannya. Seiring dengan usia mobil yang menua, kamu bisa memberikan perlindungan dengan asuransi total loss only.

Cara klaim asuransi TLO

Untuk mengajukan klaim asuransi total loss only, kamu harus menyiapkan syarat klaim asuransi mobil dan menempuh beberapa tahap seperti di bawah ini.

1. Lapor klaim

Laporkanlah kerugian yang dialami dalam waktu 5 hari kerja sejak terjadinya kerugian. Pelaporan klaim dapat dilakukan melalui:

  • Telepon ke call center perusahaan asuransi mobil pilihanmu.
  • Laporkan via aplikasi online yang disediakan.

2. Siapkan dokumen

  • Siapkan dokumen asuransi sesuai produk.
  • Sertakan form klaim sesuai produk yang telah diisi.
  • Serahkan segera dokumen asuransi dan form klaim ke perusahaan asuransi via surel atau faksimile.
  • Foto-foto yang diambil sesaat setelah kejadian yang memperlihatkan kerugian yang dialami.

3. Cek bengkel rekanan

Datangi bengkel yang terdaftar sebagai rekanan asuransi terdekat. Kamu bisa cari tahu di aplikasi online asuransi pilihanmu atau menghubungi call center.

4. Melengkapi formulir klaim

Isi formulir klaim asuransi mobil yang tersedia di bengkel. Setelah ditandatangani dan materai, lampirkan persyaratan lain.

5. Menunggu konfirmasi

Bengkel akan melakukan konfirmasi ke perusahaan asuransi. Jika pengajuan klaim disetujui, mobil kamu akan langsung diperbaiki.

Khusus untuk penanganan klaim asuransi TLO mobil hilang atau dicuri, berikut tahapannya.

  • Setelah terjadi kehilangan, segera laporkan kasus tersebut ke kepolisian.
  • Buat kronologi tertulis mengenai kasus kehilangan kendaraan.
  • Bawa seluruh syarat seperti KTP, SIM, STNK, BPKB (jika ada), polis asuransi dan surat laporan kehilangan ke kantor asuransi.
  • Ajukan klaim.

Tips agar asuransi TLO tidak ditolak

Sering kali klaim yang kamu ajukan kepada sang perusahaan asuransi mendapatkan penolakan. Hal ini disebabkan beberapa hal yang gak kamu penuhi sebelumnya.

Jadi, pastikan kamu melakukan hal-hal di bawah ini agar klaim kamu tidak ditolak.

  • Klaim asuransi mobil harus segera diurus karena batas waktunya pendek hanya 3 x 24 jam.
  • Lengkapi dokumen sang pengemudi mulai dari fotokopi mobil, surat keterangan polisi, fotokopi SIM dan STNK, foto bukti kejadian dan tentu saja formulir pengajuan klaim. 
  • Pastikan tidak melakukan pelanggaran hukum seperti seperti melanggar lalu lintas, tidak memiliki SIM dan lain-lain.
  • Perhatikan wilayah kejadian kecelakaan yang harus sesuai dengan klausul wilayah dalam kesepakatan.
  • Jika modifikasi mobil, harap lapor kepada pihak asuransi melampirkan nilai pertanggungan aksesori tersebut.
  • Hindari hal-hal seperti merusak kendaraan yang disengaja seperti menabrakkan mobilnya ke mobil lain atau ia memukul kendaraannya agar penyok hingga menerjang banjir yang dapat membuat mobilnya mogok akibat mesin mengalami kemasukan air (water hammer).
  • Pastikan polis asuransi masih aktif.

Mengapa asuransi TLO lebih disarankan daripada asuransi all risk?

Salah satu alasan mengapa asuransi ini lebih dianjurkan daripada asuransi all risk karena premi yang dibayarkan jauh lebih murah.

Artinya, jika kamu ingin menghemat pengeluaran, asuransi total loss only lebih disarankan dibandingkan dengan asuransi all risk.

Namun tentunya kedua asuransi ini memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Pada dasarnya kamu hanya perlu memilih sesuai kebutuhan.

Asuransi all risk atau comprehensive biasanya memang lebih disarankan untuk kendaraan baru. Biasanya ada batas usia kendaraan bisa dilindungi asuransi ini, misalnya 7-10 tahun, bergantung perusahaan asuransinya.

Sedangkan untuk asuransi TLO biasanya dapat melindungi kendaraan yang usianya lebih tua lagi, bisa hingga 15 tahun. Jika kamu membeli mobil bekas, memang asuransi ini lebih mungkin menjadi pilihan kamu.

Tidak ada yang pernah tahu apabila kendaraan kamu mengalami kecelakaan, pencurian, atau kebakaran di jalan raya saat digunakan.

Beberapa musibah tersebut memang bisa saja bukan karena kesalahan kamu, tapi karena kesalahan orang lain.

Oleh karena itu, untuk menghindari kerugian finansial yang lebih banyak, asuransi ini adalah solusi yang tepat. Khususnya untuk kamu yang sering berkendara ke kota-kota besar seperti Jakarta.

Apakah asuransi TLO bisa digunakan untuk mobil bekas?

Jawabannya ada. Namun, tentu saja asuransi TLO memiliki batas usia yang harus diperhatikan.

Asuransi total loss only biasanya hanya menerima mobil bekas yang berusia maksimal 15 tahun, sementara asuransi all risk maksimal 10 tahun.

Namun ketentuan usia mobil ini biasanya akan berbeda-beda pada setiap perusahaan asuransi.

Kamu bisa konsultasikan lebih lanjut mengenai adanya perlindungan asuransi TLO mobil bekas kepada perusahaan asuransi pilihanmu atau agen asuransi demi menghindari salah paham mengenai manfaat asuransi yang sesuai dengan kebutuhanmu.

Kamu bisa mendapatkan referensi kepada berbagai produk asuransi mobil terbaik di Indonesia sekaligus berkonsultasi secara gratis hanya di Lifepal.

Daftarkan dirimu untuk mendapatkan solusi jaminan finansial untuk mobilmu sekarang juga dan dapatkan diskon premi tahunan!

Adakah biaya klaim asuransi mobil dalam asuransi TLO?

Biaya klaim asuransi mobil atau biasa disebut dengan own risk (OR) atau deductible lebih umum berada di jenis asuransi all risk.

Sedangkan ada asuransi TLO umumnya klaim hanya dilakukan sekali saja sehingga tidak ada biaya seperti ini.

Jadi biaya yang harus kamu bayarkan hanya biaya premi saja yang dibayarkan tahunan. Biayanya dapat berbeda-beda bergantung ada produk asuransi yang kamu pilih.

Rekomendasi asuransi TLO

Berikut adalah beberapa produk asuransi TLO yang bisa jadi pilihan:

1. Asuransi TLO Adira Autocillin (Zurich Asuransi)

Asuransi Zurich Autocillin menawarkan asuransi TLO dengan manfaat sebagai berikut ini:

  • Usia mobil 15 tahun
  • Ganti rugi jika mobil mengalami kecelakaan dengan kerusakan sama dengan atau lebih dari 75% atau tidak bisa digunakan kembali.
  • Layanan derek jika mengalami kecelakaan
  • Jaminan kecelakaan diri untuk pengemudi dan maksimal 4 penumpang hingga Rp25 juta
  • Perluasan jaminan tanggung jawab hukum pihak ketiga dengan ganti rugi hingga Rp50 juta
  • Perluasan jaminan untuk angin topan, banjir, tanah longsor, gempa bumi, tsunami, huru-hara, kerusuhan, terorisme dan sabotase.

2. Asuransi TLO Sinarmas Simas Mobil

Asuransi mobil Sinarmas menyediakan asuransi TLO dengan premi mulai Rp35 ribu per bulan. Berikut manfaatnya:

  • Ganti rugi risiko tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir dari jalan
  • Ganti rugi risiko perbuatan jahat orang lain
  • Ganti rugi risiko pencurian termasuk pencurian dengan kekerasan
  • Ganti rugi risiko kebakaran dan sambaran petir
  • Ganti rugi risiko kecelakaan selama penyeberangan dengan feri
  • Menanggung biaya derek maksimal 0,5 persen dari jumlah pertanggungan
  • Jaminan tanggung jawab hukum pihak ketiga.

3. Asuransi ACA TLO

Asuransi mobil ACA juga menawarkan asuransi TLO dengan beberapa manfaat dan ketentuan berikut:

  • Premi mulai dari 0,8% dari uang pertanggungan atau harga mobil dan 0,9% untuk kendaraan truk.
  • Perlindungan hingga usia kendaraan 7 tahun.
  • Lebih dari 400 bengkel rekanan.
  • Banyak pilihan jaminan tambahan seperti bencana alam hingga huru-hara.
  • Manfaat mobil pengganti dan pengantaran kendaraan sebelum dan sesudah perbaikan.

4. MAGI Mobil Basic TLO

Asuransi Mandiri AXA General Insurance menawarkan asuransi mobil TLO dengan ketentuan dan manfaat seperti berikut ini:

  • Premi mulai dari Rp46 ribu per bulan.
  • Ganti rugi kerusakan di atas 75% akibat tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir atau terperosok, perbuatan jahat orang lain, pencurian, dan kebakaran.
  • Layanan derek 24 jam.
  • Perluasan jaminan atau rider dengan manfaat meliputi kerusuhan, mogok, huru-hara, sabotase dan terorisme, bencana alam, dan asuransi kecelakaan diri.

5. Asuransi TLO Tokio Marine

Asuransi mobil Tokio Marine tersedia pilihan all risk dan TLO. Berikut ketentuan untuk asuransi TLO:

  • Premi mulai Rp36 ribu per bulan.
  • Menjamin kerusakan mobil lebih dari 75%.
  • Menjamin kehilangan mobil karena sebab yang dijaminkan.
  • Manfaat tambahan yaitu tanggung jawab pihak ketiga.
  • Lebih dari 100 bengkel rekanan.

6. Asuransi TLO dari MSIG

Asuransi mobil MSIG menawarkan asuransi TLO dengan manfaat dan ketentuan sebagai berikut:

  • Premi mulai dari Rp46 ribu per bulan.
  • Menanggung risiko kerusakan lebih dari 75% akibat benturan, tabrakan, tergelincir, terbalik, dan terperosok.
  • Menanggung risiko pencurian dan perbuatan jahat orang lain.
  • Menanggung risiko kebakaran dan kerusakan akibat air atau peralatan lain yang dipakai untuk mencegah kebakaran.
  • Usia kendaraan maksimal 8 tahun.
  • Lebih dari 300 bengkel rekanan.

7. Sompo asuransi mobil TLO

Asuransi TLO dari asuransi mobil Sompo hadir dengan ketentuan dan manfaat sebagai berikut:

  • Ganti rugi atas kerusakan 75% atau kehilangan.
  • Manfaat tambahan tanggung jawab hukum pihak ketiga.
  • Manfaat tambahan penggantian biaya kerugian atas risiko bencana alam seperti angin topan, badai, hujan es, banjir, tanah longsor, gempa bumi, letusan gunung berapi, dan tsunami.
  • Penggantian biaya atas risiko pemogokan, kerusuhan, terorisme dan sabotase, serta huru-hara.
  • Manfaat tambahan biaya atas risiko kecelakaan diri penumpang dan pengemudi.
  • Usia mobil hingga maksimal 10 tahun.
  • Lebih dari 500 bengkel rekanan.

8. Asuransi TLO BCA Finance

Asuransi mobil BCA Finance menyediakan asuransi total loss only dengan ketentuan dan manfaat sebagai berikut:

  • Premi mulai Rp40 ribu per bulan.
  • Menjamin kerusakan total yang besar kerugiannya lebih dari 75%.
  • Perlindungan dari risiko tabrakan, benturan, terbalik, tergelincir, atau terperosok, perbuatan jahat termasuk pencurian yang disertai kekerasan atau ancaman kekerasan.
  • Ganti rugi kerusakan akibat sambaran petir.
  • Ganti rugi dari kecelakaan kapal di bawah otoritas Direktorat Jenderal Perhubungan Darat.
  • Usia mobil hingga maksimal 17 tahun.
  • Lebih dari 420 bengkel rekanan.

Tips dari Lifepal! Memilih asuransi mobil memang harus disesuaikan dengan kebutuhan. Baik TLO, all risk, maupun kombinasi, harus disesuaikan dengan kebutuhanmu.

Jangan sampai kamu salah memilih asuransi yang salah, ya. Memilih asuransi yang tepat itu penting agar kamu bisa mendapatkan manfaat yang maksimal.

Cari tahu dulu tentang asuransi mobil no claim uang kembali, sehingga tidak sampai merasa tertipu oleh iming-iming tersebut.

Pertanyaan seputar manfaat asuransi TLO

Artikel ini bersumber dari lifepal.co.id.